Я, як і багато хто з вас, маю великі мрії щодо свого майбутнього. Я хочу побачити світ, побудувати дім своєї мрії, піти на пенсію в котедж на пляжі Кейп-Код, завести 10 собак і мати приватний Starbucks на задньому дворі. Гаразд, останнє трохи надумано, і, можливо, мати двох собак розумніше, але я відмовляюся від будь-яких інших своїх цілей.
Жорстока реальність полягає в тому, що досягнення цілей часто передбачає більше, ніж сподівання на краще; це вимагає важкої праці, розумних фінансових рішень і комплексних планів. Я перший, хто визнає, що з комфортом скину 200 доларів у Target у суботу вдень, і час від часу це нормально. Але я зрозумів, що якщо я хочу досягти своїх цілей і налаштувати себе на успішне майбутнє, мені потрібно почати трохи фінансової грамотності вже зараз.
Оскільки це звучить як складне завдання, я звернувся до свого довіреного радника, який поділився своїми найкращими порадами щодо забезпечення нашого майбутнього. Читайте далі, поки я ділюся її найкращими фінансовими порадами!
Зустрічайте Експерта
Зої Енн Гірш присвятила свою кар’єру допомозі своїм клієнтам досягти фінансової грамотності, зростання та успіху за допомогою регулярних інформаційних сесій. Зої навчалася в Університеті Вісконсіна, О-Клер, де отримала ступінь бакалавра ділового адміністрування. Вона отримує ступінь магістра ділового адміністрування в університеті Капелла та працює фінансовим радником у Northwestern Mutual.
1. Почніть зберігати зараз
Найважча таблетка (принаймні для мене) полягає в тому, що ви не можете створити багатство і витратити всі свої гроші одночасно. Сувора правда полягає в тому, що вам потрібно відкладати гроші зараз, щоб забезпечити багатство в майбутньому. За словами Зої, чим раніше ви зможете заощадити 20% свого доходу, тим краще. На жаль, багато людей виходять на пенсію і в кінцевому підсумку залишаються без грошей, тому що 1) вони недостатньо заощадили, поки працювали, і 2) вони не розподіляють свої гроші ефективно (про це пізніше).
ОК здорово. Отже, як заощадити гроші? Зої дала кілька чудових порад на цю тему. Її перша рекомендація: «Практикуйся отримувати зарплату, а не грати». Це означає, що ми завжди повинні оплачувати наші витрати спочатку — а не відразу після нової пари босоніжок Сема Едельмана чи тих легінсів LuluLemon , на які ви дивилися. Важливо визначити пріоритетність витрат.
Практикуйте оплату праці проти програвання. Завжди оплачуйте свої витрати, перш ніж витрачати гроші на інші речі.
Це йде рука об руку з її наступною порадою: вам знадобиться бюджет. Бюджет дозволяє візуалізувати, скільки грошей ви заробляєте, скільки вам потрібно для витрат (рахунки, заощадження, інвестиції тощо), а також скільки «веселих» грошей ви можете розподілити. Чудовий спосіб зробити це – скористатися допомогою фінансового планувальника, але в Інтернеті є чудові шаблони, а також перевірені та надійні програми, які допоможуть вам зрозуміти свої фінанси.
Нарешті, як би шаблонно це не звучало, почніть витрачати гроші з розумом. Не зрозумійте мене неправильно; ми не кажемо, що ніколи не витрачати на веселі речі. Навпаки, коли ви робите великі покупки, економте там, де це має сенс. Якщо ви такий завзятий мандрівник, як я, ви, ймовірно, не чекатимете своєї наступної подорожі до шістдесяти років. Вірте чи ні, але зараз є правильний спосіб подорожувати. Зої рекомендує використовувати кредитну картку, яка накопичує бали за подорожі, використовувати додаток NerdWallet для порівняння кредитних карток для подорожей і пам’ятати, що авіаквитки майже завжди найдешевші у вівторок вдень. Прості способи економії грошей, як цей, у довгостроковій перспективі змінять усе.
Джерело: Суспільні Майдани
2. Майте боргову стратегію
Як ми всі добре знаємо, життя може бути безладним, і час від часу життя може стати ще гіршим (дякую, 2020). Якщо пандемія чогось навчила нас, так це тому, що ми повинні бути готові до несподіванок. У будь-який момент вас можуть звільнити, отримати жахливий медичний діагноз або отримати будь-які інші кардинальні новини, які можуть негативно вплинути на ваше життя (і ваш гаманець).
Ось чому у вас завжди повинен бути фонд надзвичайних ситуацій, до якого ви не торкаєтеся, якщо не станеться щось важливе. Це може початися з малого, скажімо, з кількох сотень доларів. Багато людей люблять починати навіть із 1000 доларів. Однак експерти кажуть, що найкраще зберігати ваш дохід за три місяці прямо як резервний фонд. Відокремте ці гроші від свого звичайного ощадного рахунку, покладіть їх на інший банківський рахунок чи фізично зберігайте в безпечному місці (знаєте, старий трюк із грошима під матрацом).
3. Почніть інвестувати зараз — з роботодавцем і без нього
Чудовий спосіб розпочати свою подорож із інвестуванням — скористатися програмою вашого роботодавця 401k. По суті, на рахунку 401 тис. зберігаються кошти, спеціально призначені для пенсійних заощаджень та інвестицій, спонсорованих роботодавцями. Роботодавець і працівник можуть додати кошти на рахунок 401k, і роботодавці часто порівнюють кошти, які ви вкладаєте на свій рахунок. Це важлива деталь, яку ви захочете запитати у свого роботодавця: чи відповідають вони 401 тис. внесків і в якій мірі? Щоразу, коли ви можете, внесіть найбільшу суму, яка буде відповідати вашій компанії, тому що долари, які надходять на цей рахунок, є без урахування податків, що означає більше грошей для вас!
За словами Зої, поки ви перебуваєте у віці з нижчими доходами, отримуйте якомога більше доларів Roth IRA. Для всіх нас, нефінансових гуру, ось що це означає. Roth IRA — це індивідуальний пенсійний рахунок, окремий від вашого роботодавця, і ви сплачуєте податки на гроші, коли кошти надходять на рахунок. Коли ви знімаєте кошти зі свого рахунку 401 тис. після виходу на пенсію, гроші оподатковуватимуться податком (оскільки вони не оподатковувалися при надходженні на рахунок). Однак гроші, які йдуть в Roth IRA, можна отримати під час виходу на пенсію без оподаткування (отже, більше грошей на початковий внесок за пляжний котедж).
Легко відчути, що ми не заробляємо достатньо грошей, щоб почати інвестувати зараз, і ще простіше відкласти це на майбутнє. Але сувора правда полягає в тому, що інвестування — це процес, і чим раніше ви кинете свій капелюх, тим більше переваг ви побачите в довгостроковій перспективі.
Інвестувати раніше, краще менше, ніж більше, пізніше.
Ваш роботодавець не пов’язаний з вашим рахунком Roth IRA, і почати інвестувати без цього захисту може бути дуже страшно. Найкраще, що ви можете зробити для себе, це знайти фінансового консультанта, який допоможе вам інвестувати за межами вашого роботодавця та розробить фінансову стратегію. У мене для вас хороша новина — нам не потрібно бути геніями, які все розуміють, особливо коли йдеться про інвестування. Ми можемо заручитися допомогою когось, хто знає складність ринку і стане нашою правою рукою в цьому шляху. Інвестування не повинно бути страшним. Просто треба знати, на кого можна покластися.
Джерело: Color Joy Stock
4. Знайдіть фінансового планувальника, якому можна довіряти
З особистого досвіду я можу сказати вам, що початок роботи з моїм фінансовим планувальником змінив життя. Я отримав 401 тисячу через свою корпоративну роботу, але не мав уявлення, що з цим робити. Це ще одна з тих фундаментальних життєвих навичок, яких ми ніколи не вивчали в середній школі. Зої змогла максимізувати кошти в моїх 401 тисячі, щоб я отримав найбільшу віддачу від інвестицій — те, чого я б ніколи не зміг зробити сам. Вона також була поруч зі мною, коли я переїжджав країною (привіт, податки), змінював роботу та купував нову машину. Вона була моєю енциклопедією фінансових знань, і мені так приємно мати когось у своєму кутку, щоб дати пораду.
Ось чому я рекомендую всім скористатися фінансовим планувальником. Але де його знайти? Чудове місце для початку — розпитати. Запитайте людей у вашому житті, чи є у них порадник, якого вони б порекомендували. Соціальні мережі також є чудовим ресурсом для пошуку порадника.
Знайти людину, якій можна довіряти, є найважливішою частиною початку відносин з фінансовим радником. Я знаю, що це звучить чудово, але виникає запитання: як я знаю, кому довіряти? Коли ви починаєте спілкуватися з потенційними радниками, знайдіть того, хто складе для вас довгостроковий фінансовий план, а не того, хто хоче інвестувати ваші гроші заради інвестування. Одночасно знайдіть людину, яка буде враховувати ваші фінансові цілі під час створення фінансового плану. Адже це ваше життя, ваші гроші і ваше майбутнє!
Додаткові ресурси
Ellevest
Ellevest — це фінансова компанія, яка пропонує коучинг щодо грошей, консультації з управління приватним капіталом і членство в цифрових інвестиціях. Найкраща частина? Його створили жінки, для жінок.
Ранкова зірка
Ви можете думати про Morningstar як про Yelp інвестування. Це ваш дім для інвестиційних досліджень і послуг з управління.
Фінансовий представник – Зої Енн Гірш
З питань фінансового планування звертайтеся до Zoe.
